? ? ? ?近年來，隨著國(guó)民收入水平和物質(zhì)生活的大幅提高，廣大群眾對(duì)自身資產(chǎn)保值、增值的需求日益凸顯，隨著理財(cái)新規(guī)的正式落地，金融市場(chǎng)也變得更加規(guī)范，一時(shí)間，個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)成為了金融消費(fèi)者最為關(guān)注的焦點(diǎn)。然而，面對(duì)紛繁復(fù)雜的金融產(chǎn)品，消費(fèi)者往往感到不知所措，為倡導(dǎo)積極健康的投資觀念，保護(hù)消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)益，外貿(mào)信托提示廣大消費(fèi)者，購(gòu)買理財(cái)過程中只要做到“一看、二問、三匹配”，就能輕松奏響理財(cái)三部曲，為投資理財(cái)保駕護(hù)航。

一、序曲：一看

? ? ? 一看產(chǎn)品資質(zhì)。消費(fèi)者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品資質(zhì)、查驗(yàn)理財(cái)產(chǎn)品“真?zhèn)巍?，是避免被違規(guī)銷售和“飛單”侵害的重要保障。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品均需在監(jiān)管機(jī)關(guān)登記備案，消費(fèi)者可依據(jù)產(chǎn)品專屬登記編碼在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)（www.chinawealth.com.cn）查詢正規(guī)產(chǎn)品信息。

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二、華章：二問

? ? ? 一問產(chǎn)品期限。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)及時(shí)向具有理財(cái)資質(zhì)的銀行員工明確產(chǎn)品投資期限，進(jìn)而根據(jù)理想的投資周期進(jìn)行產(chǎn)品選擇。銀行理財(cái)產(chǎn)品按投資期限一般可以分為超短期、短期、中期、長(zhǎng)期等固定期限類理財(cái)產(chǎn)品以及開放式理財(cái)產(chǎn)品。開放式理財(cái)產(chǎn)品可以每天或者約定日期申購(gòu)、贖回，其他固定期限類理財(cái)產(chǎn)品均須在產(chǎn)品到期后，于規(guī)定周期內(nèi)獲得本金和收益。

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? ???? 二問相關(guān)費(fèi)用。消費(fèi)者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)提前詢問相關(guān)產(chǎn)品在購(gòu)買、持有及贖回過程中是否產(chǎn)生相關(guān)費(fèi)用，避免因未考慮費(fèi)率因素誤判理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際預(yù)期收益水平。例如，某些開放型理財(cái)產(chǎn)品在購(gòu)買時(shí)不收取任何費(fèi)用，但是在贖回時(shí)，會(huì)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的持有周期收取不同費(fèi)率的贖回費(fèi)用，若消費(fèi)者在購(gòu)買后短期內(nèi)贖回，不僅無法獲得預(yù)期收益，甚至可能造成本金損失。

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三、尾聲：三匹配

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? ? ? ?一是風(fēng)險(xiǎn)承受能力與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相匹配。對(duì)金融消費(fèi)者來說，了解自身真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力非常重要，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品也要與之相匹配。目前，銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)分為兩類：一類是對(duì)投資者進(jìn)行評(píng)級(jí)，通過問卷調(diào)查的形式相對(duì)客觀地評(píng)估消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力；另一類是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行評(píng)級(jí)，目的在于客觀反映銀行理財(cái)?shù)牟煌L(fēng)險(xiǎn)屬性。投資者應(yīng)在自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力與投資能力范圍內(nèi)選擇、購(gòu)買適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

? ??? ?二是理財(cái)需求與產(chǎn)品流動(dòng)性相匹配。因處在不同生活環(huán)境和人生階段，不同消費(fèi)者往往有著不同的理財(cái)需求，消費(fèi)者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)結(jié)合自身對(duì)資金流動(dòng)性的需求選擇和匹配期限與之相符的理財(cái)產(chǎn)品。如初入職場(chǎng)的年輕人，手頭需要有能夠隨時(shí)支配的現(xiàn)金，購(gòu)買靈活的開放式理財(cái)產(chǎn)品或短期理財(cái)產(chǎn)品更為適宜；對(duì)于生活已步入穩(wěn)定，并且積累了一定財(cái)富的中年人士，便可根據(jù)自身資金安排，選擇增加配置期限更長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。?

? ? ? ?三是理財(cái)偏好與產(chǎn)品投向相匹配。為了滿足不同投資經(jīng)驗(yàn)和投資能力消費(fèi)者的投資需求，理財(cái)產(chǎn)品日漸演化出不同的投資類型與投資風(fēng)格，消費(fèi)者可以根據(jù)自身投資偏好選擇與之相匹配的理財(cái)產(chǎn)品。如希望購(gòu)買相對(duì)高息且較低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者，可以選擇結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品，這種產(chǎn)品收益率大多與黃金、利率等價(jià)格水平掛鉤，在產(chǎn)品到期時(shí)可讓投資者有機(jī)會(huì)獲得比傳統(tǒng)理財(cái)更高的收益水平；對(duì)于希望獲得高收益同時(shí)具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的消費(fèi)者，可以選擇浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品資金投向相對(duì)較廣，收益水平會(huì)隨著債券、股票等資產(chǎn)價(jià)格上下浮動(dòng)，投資者有機(jī)會(huì)享受市場(chǎng)投資的超額回報(bào)，但同時(shí)也要承擔(dān)部分本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者只有在明確自身投資偏好的前提下，審慎選擇合理配置理財(cái)產(chǎn)品，才能在資產(chǎn)保值的基礎(chǔ)上真正實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的理財(cái)目標(biāo)。

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